貿易金融雜志| GPI：銀行跨境支付“新利器”—專訪民生銀行交易銀行部副總經理徐捷

來源：《貿易金融》雜志8月刊

“得支付者得天下?！币恢币詠?，境內外支付結算業務都是各大金融機構的重要的中間業務收入來源，可謂各路支付機構競相追逐的“必爭之地”。

特別是最近幾年來，伴隨著第三方支付機構的快速崛起，銀行失去了境內支付的戰場，如何守住跨境支付的重要陣地、幫助企業和銀行提高跨境支付的效率、降低支付結算的成本，成為商業銀行面臨的共同挑戰。

跨境支付水平的較量，逐漸成為銀行提高獲客能力、提升客戶黏度、創新領跑同業的關鍵。

科技為支付業務插上了“飛翔的翅膀”?；谠萍夹g和區塊鏈技術，SWIFT（Societ y for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，環球同業銀行金融電訊協會）推出的“全球支付創新”GPI （Global Payment Innovation）為銀行跨境匯款業務在速度、透明度、信息完整度等方面帶來巨大變革與機遇，使企業和銀行的支付體驗得以創新性地“雙贏”升級。

GPI究竟能為貿易企業的跨境支付帶來哪些變革？對于銀行而言，GPI又能產生怎樣的影響？作為境內第三家上線GPI、首家采用API云端匯款查詢技術的銀行，民生銀行對于GPI有著怎樣的布局？近日，《貿易金融》就上述問題專訪了民生銀行交易銀行部副總經理徐捷。

民生銀行交易銀行部副總經理徐捷告訴記者，過去30年來，跨境支付業務面臨速度慢、扣費不透明、信息傳遞不完整等痛點，成為制約跨境支付業務發展的“阿喀琉斯之踵”。GPI的問世，為銀行和企業跨境支付結算帶來了前所未有的變革與機遇。

對于企業而言，一筆跨境匯款是否已安全匯至對方賬戶、何時匯至對方賬戶、到賬金額及手續費是多少、對方是否發出收款回執……諸如此類的問題是跨境匯款企業經常面臨的困擾。

所謂GPI，是由SWIFT組織牽頭發起的全球支付創新項目,是對現有國際支付標準的重大變革,它可以增強跨境支付的效率和透明度,滿足客戶日益增長的跨境支付業務需求。目前,全球共有210家銀行加入GPI,支付金額占全球支付總量的80%。

2017年11月，民生銀行成功推出“民生環球速匯GPI”，成為繼中行和工行之后的境內第三家GPI上線行,也是境內首家采用API云端匯款查詢技術的銀行。由此，民生銀行的跨境支付業務正式宣告進入“GPI時代”

對于企業而言，GPI具有三大優勢:

“從技術上說，我們采用的API技術比GPI更先進，客戶可查詢的信息更廣泛?！?據徐捷介紹，目前只有交行和民生兩家銀行采用了API技術，它的界面信息比GPI更豐富，如匯入款項的進程信息、中間行扣費信息等一目了然，掌握這些信息對于收款企業而言非常重要，企業可以及時對財務計劃、經營活動做出調整。

目前已有27家中資銀行簽約加入SWIFT gpi。對于銀行而言，SWIFT提供了一個便捷高效的支付工具，但究竟如何才能將GPI變成一個獲客利器？

徐捷表示，GPI變身“獲客利器”的關鍵在于為企業提供多元的定制化服務，真正做到“想客戶所想”。民生銀行上線GPI后，不斷完善功能，滿足客戶需要，獲得了客戶的認可。

民生銀行哈爾濱分行的一家客戶，深耕石油進出口20余年，同時也從事匯率套保、原油套保業務，是當地市場份額排名前三的石油進出口公司，跨境支付需求旺盛。6年來，分行多次營銷未果。GPI上線后，分行利用GPI作為突破點成功對該客戶營銷。

企業表示他們看中的正是GPI的速度和透明度兩個特點，利用GPI的速度可以更好地進行套保交易，避免匯率風險；利用GPI的透明度可以獲取完整扣費信息，便于財務成本核算。哈爾濱分行的國際結算完成率也從我行倒數一躍成為前兩名。

除了匯款速度快、費用透明、全程可追蹤外，信息完整傳遞也是GPI特有的功能之一。對個人客戶而言，跨境匯款較多地應用于留學生的學費繳納。

曾經有個人客戶向加拿大一所學校匯出子女學費時因匯款附言部分的學生姓名和ID號丟失，導致校方未能及時收款的案例。后經核實發現，銀行在報文繕制過程中并未省去70張附言內容，收款方收到的信息缺失，系中間行在信息傳遞過程中遺漏造成。

以上案例表明在傳統跨境匯款業務中，中間行的紕漏很有可能導致報文內容缺失。而GPI的推出有效地解決了這一痛點，匯款進程中的任何銀行都須保持匯款信息不被更改，從而使得報文能夠準確、完整地從付款方傳遞至收款方。

此外，除匯款到賬時間、匯款進程和信息準確性外，匯款費用也是企業關注的另一重點。這不僅指費用的多少，還包括每筆費用的用途和去向。

美國消費者金融保護局于2013年最終出臺的《多德-弗蘭克法案》第1073條（Dodd-Frank Act Section 1073）對匯款規則進行了規定，要求從美國匯出的匯款，匯款人對支付鏈條上產生的所有費用享有知情權。

但由于受到技術上的限制，該條文在很大程度上也僅起到了宣示作用，對匯款人匯款費用知情權的保護極為有限。GPI的出現，也終于能夠使得對匯款人知情權的保護付諸實踐。

“ 得GPI者得跨境支付天下?！毙旖菡J為，GPI在跨境支付領域是大勢所趨，銀行應順流而上，積極對GPI的多元化運用進行探索與創新。

自2017年啟動以來，SWIFT GPI已經成為跨境支付領域的新標準。如今，有數十萬筆跨境匯款使用新的gpi標準;GPI匯款規模日均超過1000億美元;50%的GPI匯款到賬時間少于30分鐘。

據徐捷介紹，民生銀行一直致力于GPI功能的不斷探索創新。

去年11月，民生銀行率先通過應用GPI技術,與自身業務相結合,推出“民生環球速匯”產品,將GPI與國際結算、對公網銀、個人網銀、手機銀行、信用卡、外幣清算六大系統對接,真正實現GPI匯款方式全覆蓋:包括公司客戶和個人客戶,涵蓋手機銀行、網上銀行等多種渠道,囊括所有分支機構及主要外幣幣種。

徐捷表示，近期匯率波動明顯，4月以來，人民幣兌美元出現新一輪貶值，在岸匯率已貶值8%，特別是6月和7月兩個月的貶值幅度均超過2000基點。而“民生環球速匯GPI”成功地與網銀結售匯產品相結合，能夠有效地幫助客戶減少匯率波動損失。通過這種創新的結合方式，客戶獲得充分的自主權，可以根據匯率變動情況及時做出決策。

民生環球速匯GPI還在積極對GPI二期功能進行開發與測試，預計于今年11月正式上線。GPI二期上線后，客戶可以對匯款進行主動召回或止付，減少在欺詐匯款情形下的損失；銀行可以通過系統查詢匯款報文狀態，提前向客戶解付，縮短客戶應收賬款賬期，有效幫助客戶改善現金流。

此外，民生銀行正在加強與SWIFT組織的進一步合作,為民生環球速匯產品開發更多功能,其中一項重要內容就是加強區塊鏈技術在GPI跨境匯款中的應用。民生銀行是SWIFT境內首家區塊鏈DLT技術概念驗證行,并已成功進行一系列驗證測試。

對于民生銀行而言，要成為跨境支付領域標桿，不僅要大力發展科技金融，而且要不斷地提升服務質量，為客戶提供更專業的服務。

“把客戶體驗作為我們前行的指南針，我們所做的一切工作都是圍繞提升客戶體驗進行的。只有你有能力幫助客戶解決切實問題，想客戶之所想，解客戶之所需，才能真正獲客、留客。也只有專業、專注才能成就夢想”徐捷對民生GPI的未來充滿信心。