條碼支付互聯互通加速推進！銀行與支付機構互通了，會不會撼動線下支付格局？

來源：金融時報客戶端

作者：李國輝

1月15日，網聯在杭州完成首筆銀行與支付機構間央行標準化條碼互聯互通驗證，杭州銀行與通聯錢包在商戶現場通過網聯互聯互通網絡完成消費結算。

此前，網聯首筆互聯互通交易已于2019年12月30日在寧波落地，交易雙方為賬戶方平安付壹錢包與收單方樂刷。網聯條碼互聯互通業務在杭州銀行的成功驗證，標志著央行標準條碼互聯互通驗證范圍已經進一步擴展到銀行與支付機構之間。 

有參與現場驗證的機構人士對《金融時報》記者表示，“網聯的方案是’天然’的互聯互通，之前在寧波跑通的平安付和樂刷，與今天的杭州銀行和通聯也是互通的。”  

在1月15日的現場驗證中，杭州銀行作為收單方，通聯支付作為賬戶方。另據了解，平安付壹錢包也參與了當日的驗證。杭州銀行與通聯錢包、平安付壹錢包在杭州某商戶現場通過網聯互聯互通網絡，完成了多賬戶消費結算，意味著交叉多賬戶驗證的落地實現。

平安付壹錢包方面也表示，目前已和杭州銀行順利跑通，主掃和被掃都可以實現，真正實現了賬戶方和收單方之間的互通。這也是網聯條碼互聯互通的優勢。前述機構人士也表示，這意味著未來參與試點的機構“一點”接入網聯互聯互通網絡即可實現與其他機構之間的互通。據了解，除寧波、杭州外，條碼支付互聯互通試點城市還包括成都。

多位市場人士向記者證實，網聯條碼支付互聯互通由央行科技司牽頭，業務采取的是央行標準。

央行《金融科技(FinTech)發展規劃(2019―2021年)》明確提出：推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標志互認互掃。 

央行推動條碼支付互聯互通的背景：目前國內市場上支持二維碼的手機APP超過400個，背后是對應的已經和即將上線的近10種二維碼支付標準，部分市場參與主體借此建立競爭壁壘，導致用戶手機APP和商戶的碼標之間通常無法互認，用戶需要切換手機APP，影響了消費者的支付體驗。另外，缺乏標準規范也容易滋生偽冒詐騙的條碼交易風險。

中國民生銀行行長鄭萬春此前曾表示，作為金融業的重要基礎設施，支付清算行業要實現高質量發展，需建立一個統一標準體系，打破行業壁壘，釋放更大的價值增長空間。

據了解，央行給予條碼支付互聯互通的定調是，秉承“統一通用”“便捷友好”“安全可控”“兼容并蓄”的理念。

網聯互聯互通嚴格按照央行標準，統一業務規則、統一業務處理流程，充分利用現有市場基礎設施，減少機構變動成本；從賬戶側、收單側雙向為銀行和支付機構賦能，構建一個標準統一、公平公允的四方模式互掃互認網絡，讓收單方、賬戶方、清算方回歸自身業務本質，構建可持續健康發展的條碼支付市場環境。 

另一方面，近日中國銀行、交通銀行兩家國有大行先后宣布與中國銀聯、財付通合作，實現手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能。綜合多方信息來看，條碼支付互聯互通在國內正在加速落地。 　

條碼支付互聯互通

會否撼動支付市場格局？ 

內地條碼支付互聯互通，對于C端用戶來說，無疑意味著更加便利，用戶可以用不同支付APP掃同一個商戶的收款碼來支付。

對于占據移動支付市場份額9成以上的支付寶和微信兩大支付巨頭，此番條碼支付互聯互通會否撼動支付市場格局？ 

答：新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，條碼支付互聯互通可能會沖擊支付巨頭長期形成的線下支付格局。應在利益分配機制上做好安排，一方面大型支付機構、清算機構要提高認識、盡快加入互聯互通；另一方面要做好利益分配，推動大型支付機構、清算機構積極性參與互聯互通。 

意銳新創COO關恒指出，二維碼跨機構互掃主要是要克服支付公司巨頭之間是否愿意接受的問題。微信、支付寶之前在線下布放了大量的收款二維碼牌，如果實現了互聯互通之后，減輕了去線下拓展商戶收單的工作，可以直接復用之前商家已經在使用的收款碼。但銀行需要進一步多做營銷活動來激活和粘住自己的用戶，不然大量用戶還是會默認使用微信、支付寶來做掃碼支付?？鐧C構互掃對行業來說格局變化不會太大，但對聚合支付服務商來說，市場空間受到了比較大的沖擊，需要升級服務模式。

對于支付市場各方又帶來哪些影響？

對收單機構而言，一次對接，所屬商戶不換碼，極小改造，即可通過網聯互聯互通受理市場包括銀行與機構在內的所有錢包，同時業務規則、技術標準與商戶管控等由清算機構統一制定使其能夠專注于收單業務的商戶拓展、運營維護； 

對賬戶機構而言，網聯互聯互通將一舉突破原本銀行及中小支付機構無商戶受理環境的無奈現狀，一次接入即可在互聯互通收單網絡里實現掃碼支付，同時可使自身營銷直接面向用戶或直接觸達商戶； 

以銀行賬戶為例，互聯互通能夠讓銀行露出自有品牌，精準化營銷體驗，真正觸達目標用戶，促活自有APP，從而鞏固銀行用戶，增強賬戶影響力與市場占有率。 

董希淼表示，條碼支付互聯互通如果全面實現，在各家銀行、支付機構的條碼以后將可以相互通用，有助于增加消費者、商家使用的便捷性，降低市場交易成本，提高支付效率和客戶體驗。 

業內人士表示，條碼支付互聯互通體系的落地，將為市場各方各歸其位，專注自身用戶與商戶服務，構建多樣化、有活力的條碼支付市場提供無限可能。

來源：金融時報客戶端

作者：李國輝