中國金融IT與金融科技的發展歷程

“替代手工”和“數據大集中”。

第一個歷程是“替代手工”，發生在70年代-90年代初期，部分業務開始以計算機處理的方式代替手工操作。 

70 年代，中國銀行引進了第一套理光—8型(RICOH —8)主機系統，揭開了我國金融電子化發展的序幕。對銀行的部分手工業務以計算機來進行處理，主要軟件以 COBOL 語言編寫，實現了對公業務、儲蓄業務、聯行對賬業務、編制會計報表等日常業務的自動化處理。

80 年代，我國銀行業相繼引進了日本的 M—150、美國 IBM 公司的 436l、4381型主機系，進一步在大中城市推廣應用各類柜面業務處理系統。

90年代，各大專業銀行信息系統主機紛紛升級，如引進美國 IBM 公司的大型機 ES9000系列主機，擴大業務處理范圍、增強業務處理能力。1991年4月1日人民銀行衛星通信系統上電子聯行的正式運行，標志著我國銀行信息系統進入了全面網絡化階段。各大銀行除先后加入人民銀行的電子聯行系統外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同城票據交換系統。如：同城跑盤清算系統、同城網絡清算系統和同城清分機處理系統。

同時，繼中國銀行之后，其它各大銀行也紛紛加入 SWIFT系統成為其一員，使國際結算業務的水平有了很大的提高。在人民銀行衛星通信系統上，除了銀行業務的應用外，還開發了全國證券報價交易系統，使全國的證券交易形成了一個統一、公平、合理的市場，IT技術在金融業的廣泛應用翻開了嶄新的一頁。

1993年，《國務院關于金融體制改革的決定》明確指出要加快金融電子化建設。在國務院的統一部署下，中國人民銀行和銀行業金融機構共同深入探索行業電子化建設之路，通過持續運用現代通信技術、計算機技術等開展金融業務和管理，提升服務的工作效率，提高業務的自動化水平。

第二個歷程是“數據大集中”，發生在90年代中后期到21世紀初。

這個階段的標志是數據集中，即實現全國范圍的銀行計算機處理聯網、互聯互通、支付清算、業務管理及辦公逐步實現計算機處理等。1999年9月1月，工商銀行啟動了“9991”數據大集中工程，2001年，幾乎所有的大型金融機構無一例外的走上了數據大集中之路。2002年下半年,以中國工商銀行完成數據大集中建設工程、深圳發展銀行實行業務外包等為標志,中國銀行業數據大集中取得了初步的建設成果。

二、金融信息化階段

金融信息化階段，發生在21世紀初到2006年，這個階段的標志是“

數據應用”和“網上銀行”的崛起。

銀行完成業務的集中處理,利用互聯網技術與環境創新金融產品,開拓網上金融服務等。從“金融電子化”到“金融信息化”的提法,絕不僅僅是概念變化的問題,更為重要的是它預示著一個新時代的到來。信息化比電子化包含更多的內涵,是電子化的縱深發展。相比之下,電子化時代的金融信息系統是一種旨在滿足內部管理、封閉式的系統,而信息化時代的金融信息系統則應結合現代信息技術,對傳金融業進行重構并據以建立開放式的金融信息化體系。

在這個階段，整個世界進入一個信息技術高速發展的互聯網時代， 2001年12月，中國加入WTO，中國原本就競爭激烈的金融市場，出現了新的競爭格局。要想取得市場上的優勢，金融企業必須加強客戶關系管理、金融產品創新和加強內部信息化建設。

金融信息化的意義這時候也并不局限于金融行業本身,而在于金融信息化是整個社會信息化的一個重要部分。隨著電子商務的發展,信息時代對金融企業提出了新的要求,要求把金融企業的支付系統接口接在企業的網上、政府的網上以及各消費者家中的網上。國內的金融企業紛紛觸網,推出網上支付系統。中國銀行率先推出了網上銀行的系列產品。中行的客戶只要擁有一張長城借記卡,再從網上下載中行提供的電子錢包軟件就可以在網上進行各種操作,包括在網上開展查詢、轉賬、支付和結算等業務。而隨后中國建設銀行總行正式推出了網上銀行業務,接著又開通了網上個人外匯買賣、證券保證金自動轉賬等服務。招商銀行開始推出了“一卡通”及“一網通”網上業務。招商銀行的網上業務還包括網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上實時支付等功能。

這幾年信息技術已廣泛滲透到金融經營管理的各個機構、各項業務、各個環節信息技術的應用水平、網絡化和電子商務的鏈接成為衡量“新世界、新金融、新銀行”的一個重要標準。為了趕上潮流,適應WTO形勢下的新競爭格局,中國的金融企業加快了腳步邁入信息化時代。

2001年, 中國銀行建立了獨立的CA認證中心, 成為了國內第一家對海外提供數字電子認證服務的機構, 中國銀行借此可以為境外網銀和境外基礎現金管理提供先進、高效的服務。

2002年9月，建設銀行總行成立電子銀行部，全國37家一級分行開通了網上銀行業務, 業務呈現成倍發展態勢。統一網上銀行“e路通”品牌后, 推出了全國龍卡支付、柜臺簽約、查得快、網上雙幣種貸記卡業務等功能。

2003年底, 上海浦東發展銀行實現綜合業務系統平臺改造后, 以產品, 理財、投資、服務作為重點全力打造網上銀行服務平臺.建立了“網上鑲”為品牌的個人網上銀行和公司網上銀行服務。

三、互聯網金融階段

互聯網金融階段，我個人認為是在2007年到2016年。

2007年，拍拍貸成立。此舉成為中國金融科技發展史上的標志性事件。至此,金融科技真正滲入到金融最核心的業務中,并且根據互聯網的特點,衍生出一系列風險評估新方式。

同時，2007年中國網上銀行市場發展十分迅速,交易額規模實現爆發式增長,個人網銀和企業網銀交易額規模達245.8萬億元,環比增幅高達163.1%其中,個人網銀交易額的增長態勢非常突出,2007年交易額規模增長近3倍,達15.8萬億元。個人投資理財市場火熱帶動個人網銀飛速發展，2007年隨著中國股市市值的不斷看漲,個人理財市場異?；鸨?，股票、基金等的交易量增長迅猛。電子商務交易額規模爆發式增長也拉動網上支付增長，也推動了金融IT進入新的發展階段。2007年是中國網絡購物市場快速發展的一年。根據CNNIC歷年調查數據顯示，2007年市場規模達561億元,同比增長117.4%,其中無論是C2C還是B2C電子商務交易額都分別實現了125.2%和923%的高速增長，網絡購物的爆發式增長,特別是以淘寶為代表的C2C交易額的大幅增加,對于網上支付的拉動作用是十分巨大的。

2008年, 我認為全球最具戰略眼光的中國銀行整合了分散在各地的網銀系統, 并將原先分離的企業網銀和個人網銀整合到新版網銀上, 建成了業務齊全、初具規模的網上銀行系統, 客戶數量和交易量得到了迅速增長。

2011年5月18日，人民銀行正式發放第三方支付牌照，2011年央行向27家第三方支付公司發放支付牌照，正式標志著互聯網與金融結合的開始。

2013年，余額寶的橫空出世給傳統金融帶來極大震撼,也因此各基金、保險公司紛紛展開大規?；ヂ摼W化的戰略布局。互聯網企業因為經驗和技術能力的優勢,其地位得到空前提升。

2014年10月16日，螞蟻金融服務集團正式宣告成立；傳統銀行重構互聯網金融，電子銀行部紛紛“升級”為互聯網金融部；2014年，互聯網金融寫入了政府工作報告，提出“促進互聯網金融發展”。

2015年7月18日，央行聯合十部委正式發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。

四、金融科技（FinTech）階段

金融科技（FinTech）階段，我認為是2016年起至今。

2016年，金融穩定理事會（FSB）對金融科技提出明確定義 “金融科技是技術驅動的金融創新“，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。”目前已成為全球共識。

2016年8月8日，國務院發布《“十三五”國家科技創新規劃》，規劃中明確提出促進科技金融產品和服務創新，建設國家科技金融創新中心等。使得金融科技產業正式成為國家政策引導方向。

同年，《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》明確指出，“大中型銀行要把數據治理作為重要的制度性建設與基礎性工作，統一數據標準，提高數據質量，深化數據應用，有效支撐銀行業務發展，有效提升銀行管理水平”。

商業銀行的轉型需求與成本壓力，也讓監管部門認識到金融上云的必要性，因此提出未來銀行業面向互聯網場景的信息系統須全部遷移至云計算平臺，其他核心系統分批上云。金融上云的剛需催生了云服務提供商業態。

2016年底，招商銀行推出摩羯智投，將人工智能與量化交易應用到中國金融行業最核心產業。

2017年3月，“人工智能”首次出現在政府工作報告中，人工智能產業上升為國家戰略。人工智能在金融領域逐步打開應用場景，包括征信、大數據風控、反欺詐、智能客服、智能投顧以及智能投研。

2017年5月，人民銀行成立了金融科技（FinTech）委員會，旨在切實做好我國金融科技發展戰略規劃與政策指引，引導新技術在金融領域的正確使用。

2018年中國建設銀行旗下的全資金融科技公司在上海揭牌，作為國有大行成立的首家銀行系金融科技公司，建信金融科技有限責任公司。2018年，建設銀行上海九江路支行成為國內第一家無人銀行, 機器人客服、遠程服務、AR/VR體驗服務, 這些原本在科幻電影中的場景正在成為現實。

2019年5月，工商銀行通過附屬機構設立的工銀科技有限公司在河北雄安新區正式掛牌開業，注冊資本為人民幣6億元，這是銀行業內首家在雄安新區設立的金融科技公司。至此，我國已至少有8家銀行系金融科技子公司。

2019年10月，人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，作為首份規范金融科技發展的頂層文件，意義重大。

在第一章里這樣講到：

在新一輪科技革命和產業變革的背景下，金融科技蓬勃發展，人工智能、大數據、云計算、物聯網等信息技術與金融業務深度融合，為金融發展提供源源不斷的創新活力。堅持創新驅動發展，加快金融科技戰略部署與安全應用，已成為深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力、打好防范化解金融風險攻堅戰的內在需要和重要選擇。

金融科技成為推動金融轉型升級的新引擎。金融科技的核心是利用現代科技成果優化或創新金融產品、經營模式和業務流程。借助機器學習、數據挖掘、智能合約等技術，金融科技能簡化供需雙方交易環節，降低資金融通邊際成本，開辟觸達客戶全新途徑，推動金融機構在盈利模式、業務形態、資產負債、信貸關系、渠道拓展等方面持續優化，不斷增強核心競爭力，為金融業轉型升級持續賦能。

金融科技成為金融服務實體經濟的新途徑。發展金融科技能夠快速捕捉數字經濟時代市場需求變化，有效增加和完善金融產品供給，助力供給側結構性改革。運用先進科技手段對企業經營運行數據進行建模分析，實時監測資金流、信息流和物流，為資源合理配置提供科學依據，引導資金從高污染、高能耗的產能過剩產業流向高科技、高附加值的新興產業，推動實體經濟健康可持續發展。

金融科技成為促進普惠金融發展的新機遇。通過金融科技不斷縮小數字鴻溝，解決普惠金融發展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，助力金融機構降低服務門檻和成本，將金融服務融入民生應用場景。運用金融科技手段實現滴灌式精準扶持，緩解小微企業融資難融資貴、金融支農力度需要加大等問題，為打贏精準脫貧攻堅戰、實施鄉村振興戰略和區域協調發展戰略提供金融支持。

金融科技成為防范化解金融風險的新利器。運用大數據、人工智能等技術建立金融風控模型，有效甄別高風險交易，智能感知異常交易，實現風險早識別、早預警、早處置，提升金融風險防范能力。運用數字化監管協議、智能風控平臺等監管科技手段，推動金融監管模式由事后監管向事前、事中監管轉變，有效解決信息不對稱問題，消除信息壁壘，緩解監管時滯，提升金融監管效率。

金融科技還在如火如荼的發展，平安集團已將logo從原有的“保險、銀行、投資”六個字，改為“金融.科技”。

FinTech未來將走向何方，與從事這個行業的人息息相關，也由從事這個行業的人們共同創造，讓我們一起拭目以待、共同創造。